Vive l'usure : les cartes de crédit de la grande distribution.

Je ne sais pas si tu as vu passer une information qui est primordiale, cher lecteur. Je sais, tu es en ce moment totalement obnubilé par la disparition potentielle de ton portefeuille d'actions et par l'effondrement du système financier mondial. Rassure-toi, cher lecteur pessimiste, les États paieront pour permettre aux citoyens d'être sécurisés. En fait, cela ne devrait pas tellement te rassurer car si l'État paie, cela veut dire que nous payons. Le capitalisme reste donc marqué par la collectivisation des risques, et c'est bien dommage.

L'information dont je te parlais plus haut tient à la publicité récente de quelques grandes marques de grande distribution, et particulièrement d'Intermarché. L'idée est la suivante : voici une carte de crédit au nom d'un magasin qui te permettra, cher lecteur, de payer tes courses quotidiennes et hebdomadaires. Traditionnellement, en France, le crédit est plutôt réservé à de gros achats, à des vacances exceptionnelles, à un événement important ou à une situation de crise particulière. Là, la carte de crédit te permet de payer de toutes petites sommes que tu rembourses par de toutes petites mensualités.

Pour le consommateur, l'avantage apparent de ce système est de compenser la baisse nette de pouvoir d'achat de ces dernières années. Nous vivons dans une société, cher lecteur, où les appels à la consommation à outrance sont permanents. Or, depuis le début des années 1980, les salaires augmentent lentement, plus lentement que l'inflation. Depuis trois ans, la nouvelle hausse des prix n'a pas été compensée par des hausses de salaire, car les capitalistes souhaitent préserver la rente de leurs investissements, dont la part n'a cessé de croître dans la répartition du PIB, alors que les salaires et les impositions de l'État ont baissé. En France, dans nos élites, les termes même de "hausse de salaire" sont totalement tabous.

Intermarché, comme d'autres comme Carrefour, espère ainsi faire d'une pierre trois coups :

1. Il s'agit d'abord d'aider les petits salaires à consommer plus, en permettant d'abattre l'hésitation du client, pour faire monter les bénéfices de l'enseigne.
2. Il s'agit de fidéliser des clients dotés de la carte de crédit.
3. Il s'agit enfin de compenser la hausse de l'inflation par un endettement sur l'avenir pour le client.

Ce type de système existe déjà à grande échelle aux États-Unis. Dans les grandes enseignes, tu peux, cher lecteur, payer n'importe quel achat avec une carte de crédit. Les supermarchés y trouvent leur compte, et les consommateurs aussi, dans un pays où les salaires n'ont pas variés depuis l'arrivée de Reagan au pouvoir.

A priori, les banques y gagnent aussi. Il faut voir le taux de ce crédit : entre 14% et 19% !!! C'est quasiment de l'usure. Si un consommateur se lâche un peu trop, rapidement, il ne rembourse plus que les intérêts de son crédit, et devient quasiment à la merci des établissements bancaires. Il peut certes faire faillite personnelle, mais il perdra alors tous ses biens et risque une mise sous tutelle sociale ! Un processus bien douloureux dont il faut user avec modération...

Voilà donc un beau système : comme les consommateurs ne peuvent pas espérer de hausses massives de revenus alors que les prix augmentent, on leur offre des crédits hors de prix pour leur permettre de continuer à consommer tout en s'endettant et en enrichissant un peu plus les capitalistes.

Ce processus est économiquement dangereux. Il construit une croissance sur du vide, c'est-à-dire les revenus supposés à venir de la majorité de la population. Il fait miroiter des bénéfices aux banques, tout en ne sachant pas si ces bénéfices viendront réellement. Et que se passe-t-il en cas de krach général ? Si on découvre brusquement que la majorité de ces crédits ne seront pas recouvrés alors que les prix continuent de grimper ?

C'est là la vraie différence entre la dette publique et la dette privée. Lorsque l'État s'endette, c'est ennuyeux mais on sait qu'il pourra toujours se refaire dans le futur grâce à l'impôt. Par contre, lorsque un particulier s'endette, lorsqu'il ne peut plus payer, le capital est perdu pour tout le monde, y compris pour les capitalistes. A ce moment-là, c'est l'État qui refinancera les banques, et nous paierons donc tous l'inconséquence de ces politiques de crédit.

La seule voie saine de croissance est le basculement d'une partie du PIB des revenus du capital vers les salaires. Le crédit à grande échelle ne produit que des risques et construit une croissance malsaine. Tant que l'on aura pas admis ces logiques économiques, on connaîtra toujours des crises régulières du système financier (tous les quinze-vingt ans environ) qui se propageront à l'économie réelle.